Embora seja sempre algo desanimador, não desista, pois existem soluções para reverter este desfecho. No entanto, antes de tentar fazer um novo pedido, saiba o que pode fazer para obter a tão desejada aprovação do seu empréstimo.
Preencheu e entregou os vários documentos obrigatórios para dar seguimento ao seu processo e, quando esperava por uma resposta da parte entidade financeira, recebe a notícia de que a mesma não vai conceder-lhe o empréstimo pois apresenta um risco financeiro elevado. E agora, o que pode fazer?
Caso já se encontre na mesma situação, ou esteja até mesmo a pensar fazer um pedido de crédito online na hora e está com receio de que o mesmo seja recusado, é importante saber quais os procedimentos indicados. Numa primeira análise é fundamental tentar perceber qual a “parte fraca” da proposta recusada, ou seja, qual a razão pela entidade ter recusado o seu pedido. Por outras palavras, analise as suas finanças e perceba qual porque é que o banco considera que existe um risco financeiro elevado.
Mas afinal o que é um empréstimo financeiro?
Um empréstimo nada mais é do que um acordo estabelecido entre um cliente e uma entidade financeira, em que esta coloca à disposição do cliente uma quantia de dinheiro para que este possa aplicá-lo livremente e alcançar os seus objetivos.
Desta forma, o cliente compromete-se a pagar o empréstimo de volta dentro de um determinado prazo e mediante o pagamento de taxas de juro definidas pelo banco.
Um crédito deve ser visto como um serviço que é fornecido pela instituição bancária. Por isso, tenha em conta que é a financeira que está a correr maiores riscos, e é normal que o processo de concessão de créditos seja mais rigoroso, já que a entidade espera receber no final do prazo, o reembolso do montante de financiamento.
Para reduzir estes riscos é necessário que os clientes apresentem alguma estabilidade e garantias financeiras, já que ao diminuir o risco, irão reduzir também as taxas de juro aplicadas ao contrato, tornando-o mais barato e limitando assim a probabilidade de vir a entrar em incumprimento.
Se nesta fase inicial apresentar à instituição bancária mais riscos do que garantias, é bem provável que receba uma resposta negativa e nesse caso, deverá averiguar qual a razão para esta decisão.
Após isso, deverá focar-se em melhorar o seu perfil financeiro junto do seu banco, pois só desta forma poderá obter uma resposta positiva no seu próximo pedido de crédito.
Como melhorar o seu perfil financeiro?
1. Verifique se existe algum erro no seu historial bancário
Talvez não tenha conhecimento sobre isto, mas a verdade é que todos temos um registo financeiro no Banco de Portugal, que contém várias informações relativas aos pedidos de crédito. Aqui poderá verificar todos os seus créditos e qual a situação atual dos mesmos, ou seja, se estão regularizados ou em caso de incumprimento. Pode verificar toda esta informação através da Central de Responsabilidades de Crédito.
Os erros que deve verificar são, por exemplo, créditos que possa já ter amortizado na totalidade mas que ainda assim aparecem no seu histórico financeiro. Nesta situação, a entidade financeira ao tentar aprovar o seu pedido de crédito, irá perceber que a sua taxa de esforço é demasiado elevada, devido ao crédito antigo que continua no sistema. Ao deparar-se com esta situação, deve imediatamente entrar em contacto com a instituição com que contraiu esse crédito, pois só eles irão conseguir regularizar o seu registo.
2. Crie uma folga na sua taxa de esforço
Se já tem alguns créditos em seu nome é possível que se encontre perto da zona de sobreendividamento. Ora, ao tentar fazer um novo pedido de crédito é normal que não exista abertura suficiente na sua taxa de esforço, ainda assim, saiba que há formas de agilizar esta situação.
Identificado o problema de uma taxa de esforço elevada, é hora de agir. Uma das primeiras coisas que pode e deve fazer é dirigir-se ao seu banco e tentar renegociar as condições dos seus atuais créditos. Muitas vezes, as entidades têm algum “espaço de manobra” para ajustar as condições do seu contrato.
Por norma a solução passa por alargar o prazo de pagamento de forma a reduzir a sua prestação mensal, mas deve ter em conta que este ajuste por parte da instituição bancária tem um preço, e as suas taxas de juro irão ficar ligeiramente mais elevadas, o que irá acabar por aumentar o custo total do seu crédito.
Outra solução que não deve deixar de lado é optar pela consolidação dos seus créditos. Esta finalidade permite-lhe juntar todos os seus créditos atuais num só, ficando apenas a pagar uma única prestação mensal, de valor mais reduzido. Esta é uma modalidade de crédito que permite uma poupança mensal de até 60%.
Se no caso possui apenas um crédito habitação, considere fazer uma transferência de crédito para um banco que lhe ofereça melhores condições, nomeadamente, spreads mais reduzidos.
3. Melhore a sua situação profissional e aumente os seus rendimentos
Um dos fatores que influencia diretamente a sua taxa de esforço, são os rendimentos mensais que aufere. Desta forma, pedir um aumento ou até mesmo mudar de emprego para obter melhores condições salariais, pode ser uma forma de reduzir a sua taxa de esforço, conseguindo assim a folga que procura para ver o seu pedido de crédito aprovado.
As entidades bancárias gostam de garantias e estabilidade financeira, e ter um emprego estável com um contrato de efetividade é uma ótima forma de alcançar mais rapidamente o seu objetivo.
4. Quanto mais garantias conseguir, melhor.
Sim, é verdade. Não é segredo para ninguém que os bancos adoram que os seus clientes lhe apresentem o máximo de garantias possíveis.
Estas têm o objetivo de mostrar às entidades de que vai cumprir com todas as suas obrigações, e não vai falhar com o pagamento das prestações que estão estipuladas no seu contrato. As garantias a apresentar podem ser hipotecas de bens imóveis ou até mesmo a adição de fiadores ao seu processo.
5. Verifique novamente o seu historial financeiro e faça o seu pedido de crédito!
Depois de ter a certeza de que a sua situação teve melhorias significativas, e verificou que dispõe de melhores condições aos olhos das entidades bancárias, pode realizar novas simulações e avançar para um novo pedido de crédito.
Lembre-se que, após conseguir a tão desejada aprovação, não deve descurar a gestão das suas finanças pessoais. Mantenha as suas contas em dia e conserve sempre a sua taxa de esforço.
